3 czerwca 2011

Trudno o pieniądze na daczę

Większość banków udzieli kredytu na budowę domu letniskowego o ile będzie on całoroczny. Czasem wymagane jest jednak obciążenie hipoteki mieszkania w mieście. Jedynie Bank BGŻ nie zamyka swoich podwoi przed osobami chcącymi zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę sezonowego domu letniskowego.

W ostatnich 12 miesiącach inwestorzy indywidualni zbudowali około 65 tys. nieruchomości mieszkalnych. Bez wątpienia dużą część z nich stanowiły domy letniskowe. Na szeroką skalę były one budowane nawet w czasie kryzysu, gdy deweloperzy zawieszali nowe projekty. Osoba, która nie dysponuje wystarczającą gotówką, a chce szybko wybudować dom letniskowy często skazana jest na zdobycie finansowania w banku. Nie jest to sztuka tak prosta jak w przypadku mieszkań w dużych miastach. Nie wszystkie instytucje skore są bowiem do udzielania kredytu hipotecznego na budowę domu w okolicy, gdzie rynek nieruchomości nie jest zbyt płynny. Rozwiązaniem może być ustanowienie zabezpieczenia na innej nieruchomości lub zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.

Przyjmijmy więc, że potencjalny kredytobiorca ma swoją działkę, na której chce wybudować całoroczny dom letniskowy. Aż 13 z 17 przebadanych banków dopuszcza, aby zabezpieczeniem dla takiego kredytu była wartość działki i budynku, który ma na nim powstać. Część instytucji dba jednak o to, by ustanowione zabezpieczenie było płynne. Musi więc istnieć lokalny rynek, który w skrajnym przypadku pozwoli bankowi upłynnić dom letniskowy. Gdy ten warunek nie zostanie spełniony jedynym rozwiązaniem może być zabezpieczenie długu na innej nieruchomości – na przykład mieszkaniu w mieście. Takie rozwiązanie byłoby jedyną szansą na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu letniskowego w Deutsche Bank PBC.

W BZ WBK lub Citi Handlowym na w/w cel będzie można jedynie zaciągnąć pożyczkę hipoteczną. Podobne rozwiązanie proponuje Nordea Bank. Osoba chcąca zadłużyć się na budowę domu letniskowego w tej instytucji może skorzystać z limitu w koncie osobistym, który zabezpieczony zostanie hipotecznie.

Pięciokrotnie wyższa marża pożyczki

Takie rozwiązanie ma jednak podstawowy minus. Marża limitu w koncie lub pożyczek hipotecznych bywa nawet pięciokrotnie wyższa niż w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych. Najniższa marża limitu oferowanego przez bank Nordea wynosi trzy procent. Takie banki jak Alior, BGŻ, Millennium, BNP Paribas czy ING Bank Śląski deklarują natomiast, że najniższa możliwa do uzyskania u nich marża może dziś nie przekroczyć jednego procenta. Często wymaga to jednak skorzystania z dodatkowych usług, wysokich dochodów, kwoty kredytu i wkładu własnego, a często także opłacenia ubezpieczeń czy programów regularnego oszczędzania.

Bank pożyczy na całość

W 7 bankach na 15 możliwe jest zadłużenie się na całą wartość nieruchomości w złotych, a w trzech instytucjach byłoby to możliwe także we wspólnej walucie. Tak wysoki dopuszczalny poziom zadłużenia wymaga najczęściej ubezpieczenia niskiego wkładu i występuje jedynie w przypadku kredytów hipotecznych. Tam gdzie jedynym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna maksymalne LTV nie przekracza 70%. Nawet dwukrotnie krótszy jest też maksymalny okres kredytowania nieprzekraczający 25 lat. W przypadku kredytów hipotecznych jest to od 30 do 50 wiosen.
Dom sezonowy podwyższonego ryzyka

Jeśli jednak dom letniskowy nie będzie całoroczny, a jedynie sezonowy, większość banków zakręci kurek z pieniędzmi. Tylko bank BGŻ deklaruje chęć udzielenia kredytu na budowę sezonowego domu jednorodzinnego. W większości instytucji rozwiązaniem byłaby pożyczka hipoteczna zabezpieczona na przykład na mieszkaniu. Ponadto polityka Banku Pocztowego, BNP Paribas oraz ING Banku Śląskiego nie przewiduje udzielania finansowania hipotecznego na domy letniskowe o charakterze sezonowym.

Jak więc odróżnić dom letniskowy sezonowy od całorocznego? Banki przede wszystkim wracają uwagę na to, aby dom był trwale związany z gruntem oraz posiadał instalację grzewczą, kanalizacyjną i elektryczną. Często pojawia się także wymóg posiadania stosownego ocieplenia. Wszystko dlatego, żeby było możliwe mieszkanie w tym obiekcie przez okrągły rok.


Bartosz Turek, Magdalena Piórkowska
Home Broker

Brak komentarzy :

Prześlij komentarz